作为全省供销社综合改革3个试点市之一，去年以来，黄山市发挥供销社系统服务规模化、农民组织化的优势，以生产合作为基础、以供销合作为纽带、以信用合作为支撑，稳步开展农村合作金融服务，打造农村资金互助升级版，吸引了全国供销合作总社及江苏、湖北、湖南等地供销社前来考察。

今年5月28日在石家庄举行的第三届中国农村合作金融论坛、6月12日在广州召开的全国供销社系统综合改革推进会上，黄山市供销社介绍了开展农村资金互助的典型经验，得到与会领导、专家和代表们的充分肯定。

“支农支小”弥补“短板”

随着党和国家对“三农”工作的日益重视，“三农”贷款需求更加旺盛，对改善农村基层金融服务提出了迫切要求。

加大金融支持是解决“三农”问题的关键助力因素。目前，全国农村金融机构除中国农业银行外，基本上是农村商业银行、村镇银行等地方金融机构，管理经营水平和自身实力相对较弱，且存在贪大求全以及脱农趋势，围绕“三农”的金融服务产品少，且与其他商业银行存在产品同质化现象。

相关部门的统计数据显示，截至2015年底，我国已批准开业村镇银行1311家，但由于涉农项目点多面广，多数项目规模小、成本高、周期长、风险大，投资回报压力大，导致许多村镇银行或“有心无力”或“有力无心”，逐渐出现脱农倾向，严重偏离了“支农支小”的政策定位。

黄山市与全国大多数地区一样，现有的农村金融体系无法满足 “三农”金融需求，面临“融资难、融资贵”问题。黄山市供销社主任刘邦铸介绍，该市现有440多个家庭农场、近千家农业产业化企业，资金需求规模越来越大。同时，传统的合作社成员之间调剂式的“资金互助”，也难以满足“大众创业、万众创新”时代背景下的农民创业需求。

资金互助，是合作金融的一种，是在合作社内部成员之间调剂资金余缺，实现组织内部资源优化配置的一种类金融手段。

2014年底，经黄山市政府批准，黄山市供销社成立了供销农副产品投资有限公司，由社有企业控股，注册资金5000万元，专门投资控股黄山市各区县农副产品专业合作社，开展资金互助，发展农村信用合作金融。 2015年1月，黄山市供销农副产品专业合作社联合社注册登记成立，下辖黄山市三区四县专业合作社及其资金互助部，建立资金互助网点12个，向社员推出茶农借、林农借、农信借等10多种信用合作借款业务，弥补了农村金融服务短板。

股权示范 控制风险

农村现有各类资金互助社及其他民间金融组织，不同程度存在管理乱、监管难、风险高等问题，甚至容易演变为非法集资、放高利贷，加重了农民负担。

黄山市供销社积极探索创新股权结构设置及法人治理结构，在开展资金互助业务伊始，有效提升风险防范能力，成立由市、县（区）两级供销农副产品专业合作社组成的联合社，实行“两级控股、双向参股”。黄山市供销农副产品投资有限公司由黄山市供销社社有企业控股60%，7个县（区）的供销农副产品专业合作社由黄山市供销农副产品投资有限公司控股51%；县（区）供销农副产品专业合作社理事长同时向市供销农副产品投资发展有限公司参股，实行双向参股。

同时，黄山市供销农副产品专业合作社联合社，以一级法人模式对7个县（区）成员社统一管理；县（区）供销农副产品专业合作社成立资金互助部，坚持“供销社主导、市场化导向、企业化管理”，按照品牌、平台、风险防控、法人管理、管理制度等“五统一”的模式，规范有序、便捷安全地开展社员资金互助业务。

为降低资金风险度，扩大社员受益面，该市建立风险防控数字化和社员单笔存借款集中度管理机制，设定互助资金风险金提取比例、社员借款额占互助资金总额比例、社员单笔存借款额度等量化指标，划定互助资金的风险防范警示线和风险安全可控合理区间，探索“小额、短期、分散”的农村合作金融新路径。

截至6月，黄山市供销农副产品专业合作社联合社发展社员4万余人，互助金吸收余额1.9亿元，借放余额1.7亿元，累计发放互助金借款3.2亿元，扶持农业项目1000余个，惠及各类新型农业经营主体1000多家、农村群众4.5万人次，社员借款风险损失为零，初步实现了“市场风险可控、社员利益可享、服务产品可行、政策规定可办”的预期目标，形成了“政府放心、农民开心、股东齐心”的良好发展态势。

扶贫攻坚 多点开花

目前，黄山市的基层供销社、农业生产资料配送、农副产品收购等服务网络遍布所有行政村，为了解“三农”需求、推进供给侧结构性改革提供了大数据支撑，具备发展农村合作金融的信息优势、客户优势和资金风险可控优势。

黄山市供销社系统结合实施扶贫攻坚工程，以产权为纽带，通过资本联合、劳力联合、产品联合等形式，领办创办茶叶、菊花、果品、特色养殖、乡村旅游等各类农业专业合作社，鼓励和引导互助资金优先低息或贴息提供贫困户股本借贷，扶持贫困户参与或入股经营；通过授信、担保、低息、贴息等办法，帮助贫困群众发展种植、养殖和加工业，为贫困大学生提供免担保、免利息的学费和生活费借款。

今年以来，黄山市供销社又创新资金互助产品和服务流程，让社员深度参与资金互助产品的服务流程和风险防控设计。同时，在贫困山区开发山泉冷水养鱼等项目，采取统一担保、低息贷款，保护价收购、统一市场营销，贫困户投工投劳、二次返利分红等方式，带动贫困群众“零资本创业”，提高贫困户自我发展的能力。

黄山市供销社主任刘邦铸介绍，黄山市发展乡村旅游的载体在农村，乡村旅游的经营或从业主体是农民，乡村旅游的吸附物包括休闲农业、观光农业等体验活动，农业生产的农副产品也可作为旅游餐饮原材料或直接转化为旅游商品。从黄山市乃至全国各地发展乡村旅游的实践来看，乡村旅游与“三农”工作是一种和谐共生关系，乡村旅游是破解“三农”问题的特色抓手，是实施精准扶贫、精准脱贫的有效路径，也是拓展农村金融市场的重要领域。

2016年7月，黄山市供销社、黄山市供销农副产品投资有限公司与中国农业银行黄山市分行签订合作协议，达成了共同发起设立黄山乡村旅游合作银行的合作意向，并成立项目课题组完成了可行性研究报告。据了解，酝酿成立的全国首家以乡村旅游为主题的专业银行，将立足“三农”、服务乡旅，更好地满足乡村旅游发展的金融需求，推动乡村旅游从封闭的旅游自循环向开放的“旅游+”融合发展方式转变，形成综合新